Главная опасность перевода денег на карту. Как избежать блокировки банка?

Вопрос № 1. Какой лимит по переводам, чтобы не привлекать внимание налоговой?

Банки должны отслеживать все переводы на суммы от 1 млн руб. в соответствии с антиотмывочным законодательством (ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ). А могут ли привлечь внимание маленькие суммы?

Банки самостоятельно устанавливают лимиты на переводы. Но чаще всего они обращают внимание на необычно большое количество операций (Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц, утв. 06.09.2021 № 16-МР). Согласно рекомендациям, подозрительные платежи имеют следующие признаки:

Банк оценивает все факторы в совокупности. Даже малые суммы переводов в 10–50 руб. могут привлечь внимание банка, если вы регулярно и часто принимаете такие платежи. В этом случае банк будет подозревать, что вы, скорее всего, ведете предпринимательскую деятельность, при которой не имеете права принимать деньги на карту (за исключением самозанятых).

Вам регулярно перечисляют деньги родственники (например, супруг(а), родители, дети) – никаких проблем. При возникновении вопросов от банка предъявите документы, подтверждающие родственные связи, и проинформируйте банк о том, что переводы от этого человека являются финансовой безвозмездной помощью. Однако когда на счет физлица поступает много одинаковых сумм от незнакомых людей, для банка это красный флаг, потому что может свидетельствовать о ведении предпринимательской деятельности.

Вопрос № 2. Сколько переводов безопасно принимать на карту?

Для банка и налоговой важна периодичность переводов. Например, если вы принимаете деньги дважды в месяц от одного и того же отправителя, это может выглядеть как неофициальная зарплата. В таких случаях налоговая имеет право вызвать вас в качестве свидетеля, подозревая, что отправитель денег является вашим работодателем, выплачивающим серую зарплату. Тогда вам придется объяснять, за что именно вы получали деньги.

Это означает, что вы не имеете права использовать ее для получения оплаты услуг или товаров, если не зарегистрированы как самозанятый или индивидуальный предприниматель. Результатом того, что банк заподозрит использование вами счета в коммерческих целях, является блокировка карты и передача информации в налоговую.

Самозанятые не являются предпринимателями, и, если вы выдаете чеки в приложении «Мой налог», можно без проблем получать любое количество переводов на счет.

Если переводы не связаны с предпринимательской деятельностью, ограничений по количеству нет. Вы можете получать любые суммы и с любой частотой, если это не оплата товаров, услуг или работ. Безопасными считаются:

Вопрос № 3. Если человек просит меня перевести ему деньги на карту за свои услуги, чем это грозит мне?

В повседневной жизни многие из нас по привычке совершают денежные переводы частным лицам: за такси, кофе, мелкий бытовой ремонт.

Многие до сих пор не осознают, что отправка даже небольшой суммы на карту незнакомого человека может иметь непредсказуемые последствия. Согласно Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ, любое физическое лицо, которое оплатило по карте потенциально причастному к незаконной деятельности лицу, может быть вовлечено в цепочку финансирования терроризма либо других противоправных схем.

Рассмотрим распространенную ситуацию: пользователь оплачивает поездку на такси, но по техническим причинам часть суммы требуется перевести водителю на карту. На первый взгляд, безобидная операция. Но если в дальнейшем у получателя возникнут проблемы с законом, например, он окажется вовлеченным в противоправную деятельность, все участники его финансовых операций могут быть проверены. В таком случае отправителю придется доказывать, на каких основаниях он перевел средства и с какой целью.

При проверке может быть затронут не только получатель, но и отправитель средств. Избегайте переводов незнакомым лицам, особенно если речь идет о платежах без договорных отношений. Лучше отказаться от перевода, чем потом доказывать свою непричастность в суде.

Вопрос № 4. Если я открою сборный подарок в приложении банка, то могу безопасно принимать платежи от клиентов за свои услуги?

В последнее время в интернете и мессенджерах активно распространяется так называемый лайфхак: вместо того чтобы отправлять клиентам номер банковской карты для оплаты, предлагают использовать ссылку на сбор – на подарок, пожертвование или благотворительную помощь. Пропагандируется идея, что такой способ якобы безопаснее и юридически чист.

На практике же все обстоит совсем иначе. Платежные платформы, предоставляющие инструменты для организации сборов, автоматически формируют аналитику: кто, когда и сколько вам перевел.

Когда сбор оформляется, скажем, на день рождения учителя от родителей учеников, все прозрачно: есть конкретный повод и понятная связь между участниками. Но если вы используете ссылку на сбор, чтобы получать оплату от клиентов, у вас может не быть возможности доказать, кто эти люди и почему они переводят вам деньги. Особенно если речь идет о регулярных поступлениях.

В итоге использование сборов в качестве обходного пути для приема платежей от клиентов бессмысленно, это не безопасная альтернатива. Оно не избавляет от ответственности, а лишь усложняет возможность правовой защиты при возникновении претензий со стороны банка, налоговой или иных контролирующих органов.

Вопрос № 5. Если каждый месяц отправляют деньги родственникам, считается ли это для них налогооблагаемым доходом?

Если вы регулярно переводите одну и ту же сумму, например, раз или два в месяц, вашим близким родственникам – маме, ребенку, супругу и другим близким, достаточно указать, что это безвозмездная финансовая помощь: такие переводы разрешены законом и налогом не облагаются.

Но если деньги получает человек без родственной связи с вами, особенно при систематических выплатах, банк может расценить это как выплату дохода, с которого должны удерживаться налоги.

В такой ситуации отправитель может быть признан налоговым агентом и обязан перечислить налог в бюджет. Предпринимателям стоит быть особенно внимательными, а физическим лицам – хранить подтверждение родства при необходимости.

Вопрос № 6. Правда ли, что с 1 июля каждый перевод по моей карте будет отслеживаться и облагаться налогом?

Каждый год в сети появляются пугающие ролики о том, что налоговая якобы начнет тотально контролировать банковские карты физических лиц, а банки будут автоматически взимать налоги. На самом деле это миф.

У ФНС нет сквозного доступа к счетам физлиц – только к счетам бизнеса. Налоговая не видит, за что вы получаете деньги, эту информацию видит только банк, и именно он может при необходимости приостановить операции.

Налоговая видит все? Или чем могут обернуться постоянные переводы на карту

Команда BIZNESINALOGI

2138

03.04.2025

Переводы между физлицами по умолчанию не облагаются налогом, потому что налогом облагается не перевод, а доход. Если вы получили реальный доход, вы обязаны задекларировать его в приложении «Мой налог» (для самозанятых согласно ст. 14 Федерального закона от 27.11.2018 № 422-ФЗ) или в налоговой декларации.

Но если друг вернул долг или просто перевел деньги без встречной услуги, это не является налогооблагаемым доходом (п. 18.1 ст. 217 НК). Паника в интернете не подтверждается реальной практикой и законодательством.

Вопрос № 7. Что делать, если действительно открываешь сбор на лечение, подарок или школьный сбор?

Да, бывают ситуации, когда необходимо собрать деньги на подарок – например, учителю или коллеге – и не у всех есть возможность передать наличные. В таких случаях важно заранее позаботиться о подтверждающих документах, чтобы при необходимости объяснить цель перевода.

Главное – иметь доказательства покупки. Заказывайте подарки официально, через известные онлайн-платформы: Ozon, «Яндекс.Маркет», Flowwow, а еще обязательно сохраняйте чеки и квитанции. Также желательно иметь скриншоты переписок или постов в социальных сетях, где обсуждается сбор. Это поможет доказать, что переводы связаны с бытовой ситуацией, а не с предпринимательской деятельностью или получением дохода.

При наличии документов банки, как правило, вопросов не задают: подобные переводы считаются стандартными бытовыми операциями.

Вопрос № 8. Что писать в назначении платежа, чтобы налоговая не обратила внимание на перевод?

Многие до сих пор верят в «лайфхак»: если не указывать назначение платежа, налоговая и банк ничего не заметят. На практике все иначе. ФНС не имеет сквозного доступа ко всем операциям физических лиц и не отслеживает переводы в реальном времени, но это зона ответственности банков.

Назначение платежа важно в первую очередь для самого банка. Если в нем регулярно фигурируют формулировки вроде «за торт», «за маникюр», «за прическу», это может стать сигналом о нелегальной предпринимательской деятельности. Даже если вы просите не писать ничего в назначении, банк по регулярности и количеству поступлений все равно поймет, что вы получаете доход, особенно от разных людей. В таких случаях карту могут заблокировать до выяснения обстоятельств.

Вопрос № 9. А если я самозанятый, принимаю деньги на карту, но пробиваю чек в приложении «Мой налог», это нормально?

Да, это абсолютно нормально. Самозанятые – это физические лица, применяющие специальный налоговый режим (Федеральный закон от 27.11.2018 № 422-ФЗ), но не являющиеся индивидуальными предпринимателями. Поэтому на них не распространяются требования о наличии расчетного счета, как в случае с ИП.

Например, если одна мастер по маникюру зарегистрирована как ИП, а другая – как самозанятая, то первая не имеет права принимать оплату на личную карту, так как ведет официальную предпринимательскую деятельность. А вот самозанятая может, потому что юридически она не предприниматель, а физлицо, уплачивающее налог на профессиональный доход.

Это своего рода законодательный пробел, который связан с молодостью режима самозанятости: он существует с 2019 года и пока рассматривается как пилотный проект. После 2029 года, возможно, статус самозанятых пересмотрят и отнесут их к предпринимателям, но на данный момент все законно.

Главное условие – выдавайте чек через приложение «Мой налог» и своевременно уплачивайте налог (ст. 11, 14 Федерального закона от 27.11.2018 № 422-ФЗ). Это подтверждает легальность ваших доходов и снижает риски претензий со стороны банка и налоговой.

Вопрос № 10. Банк заблокировал мою карту и требует пояснения о происхождении денег, что делать?

Когда банк запрашивает документы по операциям в рамках исполнения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, главное – не паниковать и реагировать сразу. От того, насколько быстро и грамотно вы вступите в диалог с банком, напрямую зависит, удастся ли сохранить доступ к счету.

Совет первый: немедленно выходите на связь с банком. Даже если у вас нет персонального менеджера, в любом мобильном приложении или интернет-банке есть чат с сотрудниками. Напишите туда и сообщите, что вы получили запрос и начали собирать документы. Это важно: банки обращают внимание на вовлеченность клиента. Ваше молчание может быть воспринято как попытка скрыть информацию или сменить банк.

Совет второй: проанализируйте запрос. Изучите, какие именно документы или пояснения требует банк. Составьте список того, что вы можете предоставить:

Даже если, например, была оплата услуг мастера по маникюру, так и напишите. Важно давать прозрачные и логичные пояснения. Если в запросе есть пункты, на которые вы не знаете как ответить, скажите об этом напрямую менеджеру: «На часть вопросов готов ответить, по остальным прошу уточнить формулировки или пояснить, что именно требуется». Такой подход показывает, что вы не избегаете диалога, а стараетесь разобраться.

После рассмотрения вашей информации возможны три варианта развития событий: