Самозапрет на кредиты: как установить, снять и что нужно знать

Деньги

17.07.2025

Самозапрет на кредиты: как установить, снять и что нужно знать

Чтобы защитить себя от последствий действий мошенников, заполучивших ваши персональные данные для оформления займов на ваше имя, можно «включить» самозапрет. Ниже – пошаговая инструкция по установлению самозапрета на кредиты. Расскажем в том числе о том, как оформить и снять самозапрет на Госуслугах, в МФЦ «Мои документы», на какие кредиты можно наложить самозапрет, на какие – нет.

Команда BIZNESINALOGI

Авторы статей и новостей

просмотр

комментариев 0

Раньше физлица пытались запретить банкам оформлять займы без личного присутствия, но получали отказ.

Один гражданин дошел даже до КС, но и тот указал, что такие отказы законны, ведь при дистанционном обслуживании производится авторизация, т.е. банк убеждается в том, что заявку оформляет его клиент (см. определение от 25.04.2024 № 1032-О). С 1 марта 2025 г. исключить выдачу кредитных продуктов на свое имя возможно на законном основании.

Установить самозапрет в состоянии каждый россиянин, нужны исключительно паспорт и ИНН. Отсутствие кредитной истории этому не препятствует. Когда подадите заявление на самозапрет сами, квалифицированное бюро кредитных историй (КБКИ) откроет кредитную историю, и в ней уже будет отметка о наложенном самозапрете. Продлевать однажды оформленный запрет нет необходимости. Снять можно в любой момент, равно как и заново установить.

Если у клиента уже есть кредиты или кредитные карты, то их надо продолжать обслуживать, как и раньше, самозапрет не освобождает от этой обязанности. Если имеете просрочки, долги, то их надо устранять и гасить. Есть у вас запрет или нет, это никак не повлияет ни на ваш кредитный рейтинг, ни на уровень кредитоспособности.

Нередко задают вопрос: сколько стоит услуга установки самозапрета? Ответ: нисколько. Это полностью безвозмездно. Если где-то в интернете встретите уникальное предложение оформить самозапрет дешево, имейте в виду, что перед вами то же самое, что и попытка продать чистый воздух.

Скажем сразу: не на все. Ведь далеко не все кредиты можно получить запросто, без представления и проверки множества документов, без изучения кредитной истории, без собственноручной или усиленной электронной подписи и т.п.

Самые криминогенные кредиты – это потребительские, в особенности оформляемые дистанционно. Поэтому самозапрет можно наложить лишь на потребкредиты, но не на те, выдачу которых предваряет серьезная проверочная работа, к тому же заемные средства переводятся на счет организации, что препятствует мошенникам завладеть ими.

Вот список кредитов, которые нельзя себе запретить:

ипотека;
автокредит под залог автомобиля;
основной образовательный кредит, оплата по которому перечисляется сразу в образовательную организацию.

Это закрытый перечень, произвольное его расширение исключено. В частности, нельзя распространить самозапрет на заключение обеспеченных договоров потребкредита (займа) под залог недвижимости и (или) ТС (п. 6 прил. к письму ЦБ от 05.03.2025 № 44-19/1691). Самозапрет на дистанционное оформление кредита не исключает личное обслуживание клиента вне помещения кредитора его сотрудником (представителем) (п. 8 прил. к письму ЦБ от 10.03.2025 № 44-19/1810). Есть и другие случаи, на которые не распространяется самозапрет, они доводятся до сведения кредитных организаций и их клиентов с помощью писем ЦБ (см., например, письма ЦБ от 05.03.2025 № 44-19/1691, от 10.03.2025 № 44-19/1810, от 27.12.2024 № 44-8-1-1/6696).

Может ли клиент после установления самозапрета увеличить кредитный лимит по уже имеющейся карте? Согласно разъяснениям ЦБ, самозапрет не может быть распространен на случаи увеличения кредитного лимита по уже действующим договорам потребкредита (письмо от 04.10.2024 № 44-8-1-1/4595).

Почему нельзя наложить самозапрет на все виды кредитов? Это дискуссионный, во многом отвлеченный вопрос. Скорее всего, потому что взрослый дееспособный человек не нуждается в том, чтобы самому себе запрещать брать займы тогда, когда они нужны.

Самозапрет – инструмент против импульсивно принимаемых решений и оформления «кредитов на кредиты». В то же время если взрослый дееспособный человек не в состоянии контролировать свои финансовые порывы, то это повод ставить вопрос об ограничении его дееспособности. Самозапрет направлен на то, чтобы минимизировать риск мошенничества, а не на то, чтобы ущемлять права человека пользоваться банковскими продуктами.

Почему банк может заблокировать вашу карту?

Команда BIZNESINALOGI

488

08.11.2024

Если вы зарегистрированы на портале, вам доступна авторизация через ЕСИА, то сделать заявку на самозапрет через Госуслуги реально за несколько минут. Вот так это выглядит пошагово.

Шаг 1. Войдите в ЛК на сайт Госуслуг, авторизуйтесь.

Шаг 2. Найдите услугу. Можно спросить робота Макса, можно в строке поиска ввести слово «самозапрет», можно перейти по этой ссылке.

Шаг 3. Заполните заявление. Проверьте корректность указания персональных данных (Ф.И.О., дата рождения, серия и номер паспорта, ИНН).

Шаг 4. Выберите вид самозапрета на выдачу кредитов – полный или частичный.

Шаг 5. Если выбрали полный запрет, осталось подписать заявление.

Шаг 6. Если выбрали частичный самозапрет, то надо указать, на какие организации распространяется запрет: кредитные (выберите, что запрещено: только дистанционная выдача или очная и дистанционная выдача), микрофинансовые, и те и другие.

Шаг 7. Выберите вариант подписи. Например:

ПЭП – это простая учетка на Госуслугах;
УНЭП в «Госключе»;
УКЭП в «Госключе»;
УКЭП с ПК, если УКЭП хранится в памяти компьютера или на токене (флешке).

Шаг 8. Отправьте заявление. Не упускайте из виду, что самозапрет начнет действовать не сразу. Сначала придет уведомление (на это отведено не более двух календарных дней), и лишь на следующий день после получения уведомления начнет действовать запрет.

Если нет возможности пользоваться Госуслугами или просто не доверяете интернету, то самозапрет на кредиты можно установить при личной явке в МФЦ.

Шаг 1. Уточните в МФЦ, могут ли они принять и обработать ваше заявление.

Центры обслуживания «Мои документы» внедряют эту возможность, и с 01.09.2025 она будет доступна во всех отделениях.

Шаг 2. На стойке вам дадут форму заявления (прил. 1 к указанию Банка России от 27.06.2024 № 6777-У). В целом она проста и понятна, на практике ее заполнение труда не составляет. Если возникнут сложности, специалисты МФЦ всегда придут на помощь.

Шаг 3. Подайте собственноручно подписанное заявление обслуживающему специалисту. Если будут какие-либо недочеты, сотрудник МФЦ сообщит о них и подскажет, как правильно заполнить то или иное поле.

На этом ваши действия заканчиваются. Принятое заявление МФЦ отправит во все КБКИ, а они в свою очередь включат сведения о самозапрете в состав вашей кредитной истории.

С какого дня вступит в силу самозапрет, зависит от того, когда заявление поступит в КБКИ:

до 22:00 – отметка о запрете появится в тот же день;
после 22:00 – отметка о запрете появится на следующий день.

Сам же запрет вступит в силу на следующий день за днем включения сведений в кредитную историю.

Например, 30 июня в 13:00 вы подали заявление. Заявление, скорее всего, поступит в КБКИ до 22:00, и отметка о самозапрете появится в тот же день, 30 июня. Сам запрет начнет действовать с 1 июля.

Допустим, вы установили запрет, но срочно понадобились деньги. Подчеркнем: именно вам, а не таинственному «доброжелателю», который убеждает вас взять кредит и передать деньги ему (это совсем другая история). Выход – снять ограничение на оформление кредита.

Чтобы снять самозапрет на Госуслугах, вам нужно:

Убедиться в том, что у вас есть УКЭП (с 01.06.2025 снять запрет можно только при наличии такого типа подписи).
Авторизовавшись через ЕСИА, подать заявление о снятии запрета через Госуслуги.

Чтобы снять самозапрет в МФЦ, необходимо подать заявление по форме, приведенной в прил. 2 к указанию ЦБ от 27.06.2024 № 6777-У.

Заявление о снятии запрета также рассматривается бесплатно и может быть подано любое количество раз.

Если заявление поступило в КБКИ до 22:00, то сведения о снятии запрета включаются в кредитную историю в день подачи заявления. Если заявление гражданина поступило в КБКИ после 22:00, то сведения о снятии запрета включаются в кредитную историю на следующий день. Запрет будет снят на второй день, следующий за днем включения сведений в кредитную историю.

Например, КБКИ получило заявление о снятии самозапрета 1 июня 2025 г. до 22:00 (по мск) – самозапрет снят только 3 июня 2025 г.

Это дополнительное время выделено для того, чтобы исключить снятие запрета под давлением злоумышленников.

Перед выдачей кредита банк (МФО) изучает кредитную историю клиента. Обнаружив отметку о самозапрете, он не вправе выдавать кредит. Кредитор будет не вправе требовать возврата выданных сумм, если:

До заключения договора не убедился в том, что в кредитной истории нет самозапрета (при этом он был в кредитной истории на день заключения договора) и что на заключенный договор распространяется самозапрет.
Не отказал в заключении договора, хотя самозапрет был в кредитной истории и на договор он распространялся.

И заемщик, соответственно, не обязан возвращать сумму займа в таких случаях (ч. 6 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

С некоторой долей условности можно выделить следующие преимущества:

защита от мошенничества при потребительском кредитовании;
снять запрет, наложенный другим, законным путем невозможно;
это бесплатная услуга.

Недостатки (точнее, особенности):

блокирует не все виды кредитов (например, самозапрет не распространяется на ипотеку);
снятие запрета надо планировать заранее;
нет гарантии защиты от других видов финансового мошенничества.

Полагаем, что практика применения выявит дополнительные плюсы и минусы этого безусловно полезного инструмента противодействия мошенничеству.

Когда можно установить самозапрет?

Если он не установлен, то в любое время (подразумевается, что вы достигли совершеннолетия и являетесь дееспособным гражданином РФ).

Установил частичный самозапрет. Как его сделать полным?

Достаточно просто подать заявление на полный самозапрет. Условия полного самозапрета, дублирующие условия частичного, так и будут действовать – с первого дня включения сведений о них в кредитную историю.

А если оформлен полный самозапрет, как его сделать частичным?

Сначала снимите полный, а потом подайте заявление на частичный.

Откажут ли в кредите, если самозапрет установлен в отношении созаемщика?

Банк (МФО) должен проверять наличие самозапретов по всем созаемщикам. Если в кредитной истории одного созаемщика этот запрет имеется, то ему откажут в заключении договора, а другому созаемщику банк (МФО) порекомендует сменить созаемщика.

Сколько стоит наложить самозапрет?

Установка и снятие самозапрета на кредиты – бесплатные процедуры.

МФО находится в Хабаровске, клиент – в Москве. По какой часовой зоне определяется дата наложения (снятия) самозапрета?

По московскому времени (ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ, письмо ЦБ от 18.02.2025 № 44-19/1193).

Как снять самозапрет день в день?

Это невозможно.

Можно ли попросить банк не отказывать в кредите, а поставить статус обращения «рассмотрение»/«ожидание», а самому пока снять запрет?

Это незаконно. Закон обязывает отказать в кредите, если в кредитной истории на день запроса установлен самозапрет. Но если запрет касается лишь дистанционного оформления, то достаточно явиться лично – и нет никаких препятствий для оформления кредита (см. письмо ЦБ от 10.03.2025 № 44-19/1810).

Итак, самозапрет на кредиты – современный инструмент, который поможет вам защитить себя и близких. Он особенно полезен людям, которые сталкивались с мошенниками или хотят временно ограничить свои возможности получения займов. Однако важно помнить о том, что самозапрет лишь часть системы безопасности, а не ее замена.

Вход в клуб «Бухгалтеры всея Руси» открыт

Стать резидентом