За что теперь банки блокируют карты

На первый взгляд, перевести деньги, чтобы вернуть долг, скинуться на ужин, оплатить услуги знакомого, другу на подарок – привычные и повседневные операции, которые обычно не вызывают никаких вопросов.

Проще говоря, скинуть деньги на карту стало обыденной практикой. Однако за последние один-два года ситуация заметно изменилась: контроль за банковскими переводами между физическими лицами значительно ужесточился. Разберемся, какие реальные риски могут скрываться за такими транзакциями, как на них реагируют банки и налоговые органы, в каких случаях стоит проявить особую осторожность и что делать, если банк начал задавать вопросы или даже заблокировал счет.

Почему простые переводы между родственниками не должны вызвать подозрений

Согласно законодательству, переводы денежных средств между супругами, родителями, детьми и другими близкими родственниками не признаются доходом. Такие операции не подлежат налогообложению и, как правило, не вызывают вопросов со стороны банков и налоговых органов.

Если речь идет о переводе значительной суммы (условно свыше 400 тыс. рублей, хотя точный порог законодательством не установлен), банк с высокой вероятностью обратит внимание на такую операцию, особенно если она носит разовый характер. В подобных случаях рекомендуется заранее подготовить документы, которые подтвердят законность происхождения средств и основание перевода.

Это может быть договор дарения либо официальные документы, подтверждающие родство (например, свидетельство о браке или свидетельство о рождении). Такая предусмотрительность позволит снизить риск дополнительных вопросов со стороны банка.

В соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ банки вправе запрашивать подтверждающие документы при совершении крупных операций. Если все переведенные средства предполагается направить на конкретные цели – приобретение автомобиля, недвижимости или оплату обучения, то предоставить необходимые документы, как правило, не составляет труда.

Регулярные поступления от разных физических лиц

Если проанализировать банковскую выписку, можно заметить, что поступления регулярно приходят от разных лиц, зачастую с однотипными формулировками в назначении платежа: «спасибо», «оплата» и т.п. В подобных случаях у банка возникают обоснованные подозрения, что речь идет не о разовых переводах в личных целях, а о систематической предпринимательской деятельности.

В подобных случаях банк может приостановить операции по счету до выяснения обстоятельств или передать информацию в налоговые органы. Важно понимать, что проблема заключается не только в неуплате налогов. Используя карту физического лица для регулярного получения доходов от предпринимательской деятельности, клиент фактически нарушает условия договора с банком.

Открывая карту, вы получаете так называемый текущий счет, который, согласно инструкциям Центрального банка и правилам кредитных организаций, не предназначен для ведения бизнеса.

Для индивидуальных предпринимателей банки предлагают специальные расчетные счета, обслуживание которых, как правило, обходится значительно дороже по сравнению с картами физических лиц. Именно поэтому, если банк фиксирует проведение через обычный счет операций, имеющих признаки предпринимательской деятельности, он вправе заблокировать такой счет, ведь клиент нарушает условия договора. Причем в данном случае содержание графы «Назначение платежа» не имеет решающего значения: даже если она остается пустой, характер регулярных поступлений позволяет банку сделать соответствующие выводы.

Это очень просто, и можно сделать полностью онлайн за несколько минут через приложение «Мой налог». После этого вы сможете официально и без опасений получать деньги за свои услуги, а налоги будут рассчитываться автоматически и составят всего 4% – если вам платят физлица, или 6% – если юрлица и ИП.

Клиентам вы сможете присылать электронные чеки из приложения, а для банка такие операции сразу становятся прозрачными и понятными.

Почему опасно принимать деньги на карту?

Команда BIZNESINALOGI

513

20.11.2024

Блокировки счетов и требования объяснения от банков

Когда это произойдет? Подобные ситуации возникают достаточно часто. Например, когда в течение дня на счет поступает 10-15 переводов небольшими суммами, по 1 000-2 000 рублей. Причины таких операций могут быть совершенно безобидными: коллективный сбор средств на подарок, оплата занятий от группы студентов или коллег и т.п.

Однако для банка подобные поступления могут выглядеть как признаки массового сбора денег или скрытой предпринимательской деятельности. В результате клиент рискует получить уведомление о временной блокировке карты.

В подобных случаях кредитная организация вправе запросить пояснения: кто является отправителем средств и каково назначение перевода.

А когда клиент банка сознательно маскирует предпринимательскую деятельность под личные переводы, все иначе. Например, систематически получая плату за репетиторство, доставку еды или продажу кондитерских изделий, он просит указывать в назначении платежа «подарок» или аналогичные формулировки. В подобных случаях высока вероятность, что банк или налоговые органы распознают реальные обстоятельства. Доступ к счету может быть оперативно ограничен, а сама операция признана подозрительной до полного выяснения обстоятельств.

Не следует забывать о риске мошенничества. Распространены схемы, при которых на вашу карту поступают несколько мелких переводов «по ошибке», после чего злоумышленники связываются с получателем, требуют вернуть средства, угрожают или просят оформить перевод на третье лицо. Подобные операции часто используются для обналичивания и перемещения нелегальных средств, и вы рискуете невольно стать звеном в противоправной цепочке.

Также категорически не передавайте банковские реквизиты третьим лицам и не оформляйте карты или переводы по чужим документам: в ряде случаев такие действия могут повлечь уголовную ответственность, а банки оперативно выявляют подобные схемы.

Новые правила снятия наличных в 2025 году

Команда BIZNESINALOGI

2280

24.06.2025

Мелкие переводы между друзьями

Обычно люди полагают, что при небольших суммах (например, до 10 тыс. или 100 тыс. рублей) переживать не о чем. И действительно, при единичных возвратах долгов или редких переводах от близких вопросов не возникает. Однако если таких операций достаточно много, например десятки переводов в неделю, на фоне прочей активности это может показаться банку подозрительным. Сотрудникам кредитной организации в таких случаях бывает сложно понять природу поступлений: это проявление популярности в кругу знакомых или скрытая предпринимательская деятельность?

В ответ на запросы банка важно сохранять спокойствие и открытость. Четкие и правдивые объяснения вместе с подтверждающими документами обычно решают вопрос: это могут быть скриншоты переписок, расписки, чеки или иные доказательства происхождения средств. Главное правило – не придумывать легенд и не пытаться скрывать факты; попытки обмануть систему лишь усугубят ситуацию.

Современные банки оценивают не только назначение платежа, но и частоту, сумму и историю операций. В анализе задействованы антифрод-системы и алгоритмы машинного обучения, поэтому формальные пометки в поле «Назначение» уже не являются решающими.

Такой подход особенно важен для тех, кто в будущем планирует оформлять ипотеку или крупные кредиты, где чистота поступлений играет ключевую роль.

Важно: на запросы банка лучше отвечать оперативно, спокойно и максимально конкретно. Надо подготовить соответствующие документы: для подтверждения подарка – договор дарения или свидетельство о родстве; возврата долга – расписку; оказанных услуг – чек или выписку из приложения «Мой налог».

Как показывает практика, в большинстве случаев уже одного-трех документов достаточно для снятия всех вопросов и разблокировки счета, если деятельность действительно ведется легально.