Как разморозить счет и вернуть деньги без юриста

Почему банки «держат» ваши деньги и тянут с закрытием счетов месяцами? Всё чаще клиенты сталкиваются с тем, что уход из банка превращается в затяжной квест, а заблокированные средства обесцениваются. Разбираемся, что стоит за этими задержками, действительно ли банки используют ваши деньги в своих интересах и нужно ли уже переходить на наличные.

Команда BIZNESINALOGI

Авторы статей и новостей

просмотров

комментариев 0

В последние месяцы всё чаще обсуждается проблема: российские банки якобы намеренно затягивают процесс закрытия счетов физлицам, предпринимателям и организациям. Формально закон обязывает банк разблокировать счет и выдать деньги в течение семи дней (п. 13.4 ст. 7 закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ), однако на практике процедура нередко превращается в долгий и нервный процесс.

Чтобы понять, почему так происходит, обратимся к закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Аналоги такого законодательства существуют не только в России: это международная практика, направленная на борьбу с обналичиванием, фиктивными операциями и иными финансовыми преступлениями. Суть закона проста: через банковскую систему не должны проходить сомнительные, мошеннические или не подтверждённые документами деньги.

Работа всех российских банков регулируется Центральным банком – надзорным органом, который не обслуживает клиентов, а контролирует деятельность кредитных организаций. Каждый коммерческий банк работает по лицензии, и ЦБ имеет право в любой момент ее отозвать, если обнаружит серьезные нарушения, включая недостаточный контроль за клиентами.

Чтобы не допустить таких ситуаций, в каждом банке существует специальный отдел – служба комплаенс. Её задача – не маркетинг, не обслуживание клиентов и даже не прибыль банка. Комплаенс отвечает только за одно: чтобы банк строго соблюдал требования закона и не допускал проведения преступных или сомнительных операций.

Именно поэтому комплаенс-специалисты могут приостановить операции по счету клиента, запросить документы, заблокировать перевод или даже инициировать закрытие счёта, если видят признаки риска. От того, насколько качественно работает этот отдел, зависит, сохранит ли банк лицензию.

Если представленные клиентом документы не удовлетворяют требованиям комплаенс-службы – например, не подтверждают уплату достаточного объёма налогов или содержат неясности в дальнейших переводах средств, – банк вправе не снимать блокировку.

В такой ситуации клиенту обычно предлагают альтернативный вариант: закрыть счёт и вывести средства в другой банк. Формально процедура проста – открыть новый счет в другой кредитной организации и инициировать перевод остатка.

Однако на практике здесь и возникают основные сложности. По многочисленным обращениям физических лиц и предпринимателей, банки всё чаще затягивают процесс закрытия счета, фактически удерживая средства клиента.

Причина в том, что денежные средства не лежат «в отдельной ячейке»: банк использует совокупный денежный объем в обороте, направляя его на кредитование и инвестиции. Любой отток снижает ликвидность, поэтому банку экономически выгодно удерживать деньги как можно дольше.

Блокировки счетов и налоговые ошибки ИП, стоящие миллионов рублей

Команда BIZNESINALOGI

230

28.11.2025

С формальной точки зрения нарушения закона может и не быть. Несмотря на установленный законом семидневный срок, существуют исключения: банк имеет право не закрывать счёт до завершения всех проверок по сомнительным операциям. Кроме того, некоторые транзакции – особенно операции по картам – могут поступать в банк с задержкой до 45 дней. Пока информация не обновлена полностью и не исключен риск наличия незавершенных операций, банк не обязан возвращать клиенту средства.

Таким вот образом процедура может растягиваться на неопределённый срок, чем банки зачастую пользуются, стремясь сохранить оборотные средства и максимально отложить фактическое закрытие счета.

Если заблокированные средства – это единственные деньги, которыми вы располагаете, ситуация становится особенно тяжелой: пользоваться ими вы какое-то время просто не сможете.

Текущие доходы, например заработную плату, можно перенаправить на карту другого банка – и это разумный шаг, позволяющий продолжать ежедневные расчеты без серьезных ограничений.

Однако доступ к тем средствам, что остались на заблокированном счете, вы всё равно получить не сможете до завершения всех проверочных процедур.

Особенно неприятно то, что в условиях высокой ключевой ставки – сейчас она составляет 16,5% – держать деньги «замороженными» означает фактически терять их стоимость. Эти средства могли бы работать: быть размещенными на вкладе, инвестированы в облигации или хотя бы израсходованными по необходимости. Вместо этого они простаивают, а инфляция и высокая ставка продолжают их обесценивать.

Именно поэтому ситуация вызывает столь много негативных эмоций и жалоб, количество которых, к сожалению, растёт. Эту проблему активно обсуждают и в СМИ, включая федеральные, что говорит о ее системном характере. Полностью отказаться от банковских расчётов, конечно, невозможно. Современная финансовая инфраструктура устроена так, что в ряде случаев использование наличных либо запрещено, либо попросту непрактично.

Например, сделки с недвижимостью в перспективе могут разрешить проводить исключительно в безналичной форме. Валютное и миграционное законодательство также требуют расчетов через банковские счета при операциях с иностранными гражданами.

За что теперь банки блокируют карты

Команда BIZNESINALOGI

1196

29.09.2025

Призывы «полностью уйти в наличные» или «закрыть все карты», которые периодически появляются в сети, не имеют под собой реальной почвы: жить без банковского счёта в современном мире практически невозможно.

Но это не отменяет того, что у действующей системы есть свои недостатки. И если ваш счёт всё-таки заблокировали в рамках 115-ФЗ, а на нем находится значительная сумма, доступ к которой банк вам не предоставляет – важно действовать грамотно и в рамках правового поля.

Что делать, если банк затягивает закрытие счёта и не возвращает деньги: пошаговая инструкция

1. Подайте письменное заявление в банк.

Укажите требование закрыть счет в соответствии с установленным законом сроком – 7 календарных дней. Заявление лучше подать через офис с отметкой о принятии или через официальный онлайн-канал.

2. Ожидайте исполнения в течение 7 дней.

Если по истечении срока счёт не закрыт и средства не перечислены, переходите к следующему шагу.

3. Обратитесь с жалобой в надзорные органы:

Банк России,
Росфинмониторинг,
Межведомственную комиссию по делам 115-ФЗ (п. 13.5 ст. 7 закона № 115‑ФЗ).

В жалобе укажите, что банк не исполнил обязанность по закрытию счета в установленный срок и удерживает ваши средства без объективных причин.

4. Если жалобы не дали результата – подавайте иск в суд.

Банки стараются избегать судебных разбирательств, поэтому этот шаг часто становится решающим.

В иске можно требовать:

возврата денежных средств,
компенсации финансовых потерь, рассчитанных исходя из ставки рефинансирования, как платы за неправомерное пользование вашими деньгами.

Что не нужно делать?

Не заменяйте юридические действия эмоциональными публикациями. Жалобы в социальных сетях не имеют юридической силы. Гораздо эффективнее действовать по установленной процедуре – это можно сделать самостоятельно, без привлечения юриста.

И, как итог, даем наставление – сохраняйте финансовую грамотность и понимайте свои права. Отказываться от безналичных расчетов и банковской инфраструктуры невозможно и нецелесообразно, однако не забывайте, что банк не имеет права удерживать ваши средства без законных оснований, и у вас есть инструменты для защиты своих интересов.