115-ФЗ: почему счет могут заблокировать в 2025 году

Даже если вы не индивидуальный предприниматель и не ведете бизнес, ваш банковский счет могут заблокировать. Любой человек однажды может внезапно обнаружить, что его банковский счет заблокирован: деньги на месте, но воспользоваться ими невозможно. Причин много, и чаще всего о блокировке вы узнаете уже постфактум. В 2025 году это стало происходить чаще, и не только из-за долгов.

Команда BIZNESINALOGI

Авторы статей и новостей

просмотра

комментариев 0

1. Решение государственных органов

Одна из самых распространенных причин блокировки счета. Это может быть связано с долгами: неуплаченные штрафы, кредиты, алименты или исполнительные производства. Если вы проиграли суд, не выполнили его решение или дело передано приставам, они могут арестовать ваши счета. Также блокировка возможна по постановлению следователя или суда при ведении расследования.

Если ваш счет заблокировали, первым делом выясните причину. Это можно сделать на Госуслугах или на сайте ФССП, где отображаются все исполнительные производства. Затем необходимо как можно скорее погасить задолженность. Можно либо внести недостающую сумму на счет из другого банка, либо погасить долг другим способом. Сохраните квитанции об оплате и передайте их судебному приставу, так как только он может направить в банк распоряжение о снятии блокировки. После получения такого уведомления банк обязан разблокировать счет в течение следующего рабочего дня.

2. Блокировка от налоговой

Еще одна распространенная причина блокировки счета – инициатива налоговой инспекции. Она может ограничить доступ к вашим средствам, если вы не уплатили налоги вовремя. Причем это касается не только предпринимателей: физическим лицам тоже начисляют налоги – на землю, имущество, автомобиль.

Если на вашем едином налоговом счете образуется задолженность и вы ее не гасите, налоговая вправе наложить ограничения на все ваши счета или даже списать средства в счет погашения долгов (это называется инкассо).

Чтобы избежать подобных ситуаций, рекомендуется установить приложение «Личный кабинет физлица» от ФНС и следить за начислениями. Также налоговая информация отображается на Госуслугах. Не стоит бояться цифровых сервисов: именно они помогут вовремя узнать о долгах и избежать неприятных сюрпризов.

3. Инициатива самого банка по Закону № 115-ФЗ

Третья и самая тревожная причина блокировки счета – инициатива самого банка. Основание – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов. В ст. 6 Закона № 115-ФЗ перечислены операции, подлежащие обязательному контролю. Банк может заподозрить вас в сомнительных операциях, если, например, вы:

получили крупный перевод от незнакомца;
часто отправляете деньги разным людям;
вносите наличные и сразу их снимаете;
участвуете в нетипичных сделках, например, с недвижимостью.

В таких случаях банк вправе запросить подтверждение происхождения средств и объяснение операций. Если не ответить вовремя или не предоставить документы, счет могут заблокировать, а затем и закрыть без суда и объяснений. Поэтому важно быстро реагировать, отвечать на запросы банка и подтверждать законность своих операций.

4. Попадание в перечень Росфинмониторинга

Еще одна возможная причина блокировки счета – включение в перечень Росфинмониторинга. Обычно туда попадают лица, подозреваемые в экстремистской или террористической деятельности, но иногда причиной может стать ошибка или совпадение по фамилии.

С 1 июня 2025 г. в силу вступили поправки в Закон № 115-ФЗ, внесенные Федеральным законом от 28.12.2024 № 522‑ФЗ, которые значительно расширили полномочия Росфинмониторинга. Теперь государственный орган может приостанавливать подозрительные переводы и другие банковские операции до 10 дней без решения суда, если есть основания полагать, что средства получены преступным путем или используются для отмывания денег или финансирования терроризма.

В этом случае сначала проверьте себя на сайте Росфинмониторинга. Если вы действительно в списке, то подайте заявление на исключение: это непростая, но вполне осуществимая процедура. Параллельно обратитесь в банк с просьбой пересмотреть блокировку. После исключения из перечня доступ к счетам должен быть восстановлен.

5. Нарушение условий договора с банком

По этой причине в банке могут заморозить счет, например, если вы используете карту физлица для предпринимательской деятельности, принимая оплату услуг или товаров напрямую. Особенно внимательно стоит действовать ИП: при подозрении по 115-ФЗ могут не только заблокировать счет, но и принудительно закрыть бизнес.

Если вам поступают деньги от заказчиков, не стоит сразу снимать всю сумму до копейки. Это не означает, что счет тут же заблокируют, но постоянные «обнуления» счета вызывают у банка подозрения. Он может посчитать, что вы используете счет как транзитный, особенно если вы предприниматель.

В таком случае банк начнет внимательнее следить за вашей деятельностью, в том числе за возможной выплатой зарплаты «в конверте». Лучше оставляйте на счете хотя бы часть средств, чтобы показать банку, что вы ему доверяете. Однако все равно нужно быть подготовленным и знать, как действовать в случае закрытия счета.

Случаются и такие ситуации: ваши объяснения не помогают, и банк просто отказывает в обслуживании. Если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, у вас должен быть расчетный счет для приема денег, а не карта физлица. Принимать платежи на обычную карту – прямое нарушение договора с банком.

Если банк все же попросил вас уйти, сначала проверьте, не попали ли вы в черные списки Росфинмониторинга. Это можно сделать через электронный запрос. Затем соберите все документы, которые подтверждают вашу добросовестность: платежи по налогам, акты, чеки, договоры. С этим пакетом документов можно идти в другой банк и открывать счет. Конечно, есть вероятность, что проведут углубленную проверку, и некоторые банки могут отказать, особенно если вы в подозрительных списках. Однако обычно находится банк, который готов работать с вами.

Не совершайте регулярные переводы третьим лицам без объяснимой причины: банк это видит как обналичку или выплату серой зарплаты, особенно если вы предприниматель.
Избегайте большого количества пополнений с чужих карт или кошельков. Для банка это красный флаг.
Не снимайте часто крупные суммы наличными, особенно сразу после зачисления.
Обязательно сохраняйте все документы, будьте готовы предоставить их банку.
Продолжайте коммуникацию с банком. Если вдруг у представителей банка есть какой-то вопрос, сразу будьте готовы отреагировать, предоставить им документы.

Если причина блокировки счета устранена и документы предоставлены, банк должен снять ограничения уже на следующий рабочий день. За соблюдением этих правил следят, и в случае неправомерной блокировки вы можете подать жалобу.

Заморозка счета всегда вызывает стресс, особенно если вы узнаете об этом у кассы. Однако это не приговор. Главное – понимать возможные причины и знать, как действовать. Проверяйте информацию о долгах в ФССП и налоговой, оперативно отвечайте на запросы банка и сохраняйте все подтверждающие документы. В 2025 году финансовая безопасность – это про внимательность и готовность отстаивать свою позицию.