115-ФЗ, 161-ФЗ: почему счет могут заблокировать в 2026 году

Вообще банки обязаны немедленно исполнять распоряжения клиента. Однако в 2025-2026 г. нередки ситуации, когда банки тормозят операции по счету, отказываются их проводить, ограничивают интернет-банкинг, использование карт. Кто дал им такое право? Когда это незаконно? Что делать, чтобы разморозить ДБО? Рассказываем.

Команда BIZNESINALOGI

Авторы статей и новостей

5499

просмотров

комментариев 0

Если упрощенно, то блокировка может последовать по Федеральному закону от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – закон № 161-ФЗ), и по «антиотмывочному» Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее – закон № 115-ФЗ). По закону № 161-ФЗ блокируют, когда возникает подозрение на мошенничество, иное преступление, по закону № 115-ФЗ – когда есть основания полагать, что нарушается «антиотмывочное» законодательство.

Есть и другие причины, например, приостановление операций по счету во исполнение решения ИФНС (в порядке ст. 76 НК). В любом случае причины ограничения надо уточнить в банке, а банк обязан сообщить ее. Более того, он обязан разъяснить основание для блокировки и объяснить, что надо делать, чтобы снять ограничение. То есть банк должен (информационное письмо ЦБ от 26.08.2025 № ИН-01-59/98):

представить вам достоверную информацию: на основании чего, какого закона и (или) условия договора принято решение;
по каким причинам оно принято;
что делать – дать пояснения, информацию, представить документы.

В 2026 г. банк заблокирует операцию, если усмотрит в ней признаки того, что она проводится под влиянием преступников, например (ч. 3.1 ст. 8 закона № 161-ФЗ, приказ ЦБ от 27.06.2024 № ОД-1027):

реквизиты поручателя значатся в черном списке ЦБ;
операция нетипична для клиента - по сумме, времени, месту совершения и т.п.;
вы пытаетесь провести операцию с устройства, которое ранее использовалось преступниками (есть особая база ЦБ;
сторонние организации - например, ваш мобильный оператор, - сообщает о вашей странной активности (частые, продолжительные звонки, много входящих эсэмэсок и т.п..

С 1 января 2026 г. перечень подозрительных операций будет актуализирован и распространен на электронные средства платежа. Кроме того, появится и такой признак, как внезапный перевод через СБП 200 тыс. и более руб. физлицу, которому в течение полугода клиент ничего не переводил.

Выявив подозрительную (соответствующую хотя бы одному из вышеописанных признаков) операцию, банк обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в совершении операции (для операций с картами, электронными переводами, через СБП).

Клиент не будет долго теряться в догадках о том, что случилось: банк незамедлительно уведомит о том, что операция не прошла, и сообщит о том, как ее можно подтвердить (повторить). Если клиент настаивает на операции, то банку придется подчиниться - если только получатель не содержится в черном списке ЦБ. В последнем случае банк ваше распоряжение не исполнит, а на два дня приостановит перевод или вообще откажет в нем (при переводе по карте, через СБП, при электронном переводе).

Если прошло два дня, но клиент снова настаивает на переводе (совершает повторную операцию) на те же реквизиты и ту же сумму - банк должен выполнить распоряжение (если нет других законных ограничений, см. ч. 3.11 ст. 8 Закона № 161-ФЗ).

Сведения о вас или вашей карте попали в черный список - банк может приостановить использование ДБО (ч. 11.6 ст. 9 закона № 161-ФЗ), если информация поступила из МВД, то обязан (ч. 11.7 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Пока сведения в списке - пользование средствами ДБО исключено.

Как выбраться из черного списка ЦБ

Итак, вы узнали, что сведения о вашей карте включены в базу данных ЦБ. Чтобы реабилитироваться, обратитесь с заявлением об исключении сведений. Это можно сделать через свой банк (любой, в котором обслуживаетесь вы или ваша фирма), или прямо в ЦБ, через интернет-приемную (тема обращения - "Информационная безопасность").

ЦБ рассмотрит заявление и сообщит о принятом решении в течение 15 рабочих дней со дня получения. Пришел отказ - обратитесь в банки, указанные в его ответе, и уточните, что делать для исключения. Отказное решение может быть обжаловано в судебном порядке (ч. 11.10 ст. 9 закона № 161-ФЗ).

В 2026 г. банки усиливают контроль операций, которые могут совершаться с целью отмыва преступных доходов. Для их пресечения банки вправе и обязаны применять ограничительные меры, установленные законом № 115-ФЗ.

Закон № 115-ФЗ вообще не обязывает банки доказывать, что клиент в самом деле пытался отмыть доходы. Достаточно подозрений в том, что целью заключения договора или совершения операции является отмыв денег или финансирование терроризма (ОД/ФТ)

ЦБ с использованием сервиса "Знай своего клиента" (платформа ЗСК) относит ИП и юридических лиц к группам риска совершения подозрительных операций и доводит до банков указанную информацию. Если клиент попал в "красную" зону, т.е. отнесен и банком, и ЦБ к высокой степени (уровню) риска совершения подозрительных операций, то банк применяет соответствующие меры (п. 5 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ):

не проводит операции (исключая перечисленные в п. 6 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ);
при расторжении договора банковского счета (вклада, депозита) не выдает деньги, не перечисляет их на другой счет;
прекращает действие банковских карт и электронных кошельков, использование ДБО (интернет-банка) для составления, удостоверения и передачи в банк распоряжений на перевод денежных средств.

Также основанием для приостановки операций может быть наличие других свидетельств того, что клиент занимается ОД/ФТ, предположительно совершает подозрительные операции, т.е. операции с деньгами или иным имуществом для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (ст. 3 закона № 115-ФЗ).

Что сделает банк, сочтя операцию подозрительной

Рассмотрев документы и выслушав пояснения клиента, банк вправе провести операцию, пересмотреть степень (уровень) риска совершения клиентом подозрительных операций. Или счесть операцию подозрительной, сообщить о ней в Росфинмониторинг, но при этом провести операцию (или сообщить в Росфинмониторинг, и не провести операцию). Или прекратить, лимитировать использование ДБО. Информация, поступившая от банков, поступает в общую базу об отказах, которую ЦБ доводит до сведения всех банков.

Можно ли реабилитироваться в банке

Информация о причинах отказа должна быть указана в уведомлении от банка (п. 13.1-1 ст. 7 закона № 115-ФЗ). Как правило, в уведомлении указывается, какие документы нужны банку. Составьте просьбу пересмотреть решение и приложите документы, которые запросил банк. Если в уведомлении они не указаны, то можете приложить подходящие на ваш взгляд документы. В течение семи рабочих дней банк даст ответ (п. 13.4 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Если банк сообщил, что решение остается в силе – можно еще раз обратиться с заявлением о пересмотре, собрав новый пакет документов. Ограничение ДБО обжаловать в МВК бесполезно – это не отказ в совершении операций, а ограничение способа совершения операций.

Секретных рецептов тут нет:

правильно оформляйте все финансовые операции, платите налоги, не дробите бизнес;
проверяйте контрагентов самостоятельно до начала работы;
своевременно сообщайте об изменениях ЦБ и ФНС, регулярно проверяйте сведения о вашем бизнесе в ЕГРЮЛ и ЕГРИП;
минимизируйте наличные расчеты, не снимайте часто крупные суммы, сохраняйте документы, обосновывающие расчеты наличными;
не отказывайтесь от общения с банком, своевременно представляйте документы по запросам.