Как ИП может переводить себе деньги на карту

Кто-то скажет: как-как! Обычно. ИП – физлицо, его личное имущество не обособлено от бизнеса, значит, переводи, как и сколько захочешь. Это в целом верно, но не надо забывать, что банки вправе и обязаны осуществлять «антиотмывочные» проверки и могут требовать отчета: что за деньги, откуда взялись, – а то и вообще рекомендовать расторгнуть договор обслуживания.

Команда BIZNESINALOGI

Авторы статей и новостей

просмотра

комментариев 0

Бесспорно, что ИП вправе по собственному усмотрению распоряжаться деньгами на своих счетах, перекидывать с расчетного счета на текущий, снимать наличные, расходовать их на личные нужды (ст. 128, 209 ГК, указание ЦБ от 11.03.2014 № 3210-У, письмо ЦБ от 02.08.2012 № 29-1-2/5603). Но в то же время ИП может быть проверен на соответствие требованиям Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

То, например, что ИП есть, а расчетного счета у него нет, только текущий. Кто-то скажет: ИП не нужен расчетный счет. Но по текущим счетам проводят только личные операции, не связанные с бизнесом, в т.ч. ИП (п. 2.1 инструкции ЦБ от 30.06.2021 № 204-И). И пусть закон прямо не запрещает проводить по текущему счету бизнес-транзакции, банк имеет право отказать в зачислении и списании в соответствии с п. 3 ст. 848 ГК, ведь текущий счет не может использоваться в бизнесе.

Контрагенты – юридические лица вправе отказаться перечислять деньги на текущий счет ИП, так как иначе ИФНС может счесть их налоговыми агентами, не выполнившими своих обязательств. А банк, обслуживающий юридическое лицо, может заподозрить обналичку.

ИФНС может счесть, что вообще все поступающее на счет – доход ИП, более того, доход облагаемый. При наличии у ИП сотрудников, отсутствии зарплатного проекта у ИП и регулярном снятии наличных могут возникнуть подозрения в том, что зарплата серая.

Почему банк может заблокировать вашу карту?

Команда BIZNESINALOGI

687

08.11.2024

Согласно рекомендациям ЦБ, не следует:

проводить по текущему счету бизнес-операции;
отправлять безымянные переводы (следует указывать назначение платежа);
переводить деньги незнакомым лицам;
замалчивать изменение персональных данных (обо всех новшествах следует немедленно уведомлять банк).

Если на вашу личную карту откуда ни возьмись пришли деньги, то лучше не возвращать их самостоятельно, а подать заявление в банк на обратный перевод по реквизитам отправителя.

Банки обязаны информировать о причинах блокировки, и если ИП даст внятные пояснения, то блокировка будет снята. Также не надо забывать о возможности обжаловать необоснованную блокировку через интернет-приемную ЦБ.

115-ФЗ: почему счет могут заблокировать в 2025 году

Команда BIZNESINALOGI

4494

27.06.2025

Но и при наличии расчетного счета, если ИП производит подозрительные (с точки зрения закона) операции (например, крупные нерегулярные переводы), у него могут запросить пояснения.

Надо быть готовым по любой транзакции дать адекватные, документально подтвержденные пояснения. Это поможет снять подозрения и избежать блокировки операций.

Банк обязан проконтролировать чистоту операций, описание которых содержит ст. 6 Закона № 115-ФЗ. Так, один из признаков – это сумма операции 1 млн руб. или выше (или эквивалент в валюте). Имеет значение и характер: например, в красную зону попадают операции с наличными, с движимым имуществом и т.п.

Но вообще на практике любая операция, не имеющая четкого экономического обоснования, может вызвать подозрения у банка. Даже если ИП занимается реальным бизнесом, использует расчетный счет и ничего не нарушает, вопросы могут возникнуть по следующим поводам:

Частые необоснованные переводы физлицам. Если речь не идет о семье, родственниках, то надо быть готовым пояснить цель перевода (заем, возврат долга, оплата услуги по договору ГПХ и т.п.).
Частое снятие, внесение наличных. Чем меньше наличных в бизнесе, тем меньше вопросов от банков. Если без наличных не обойтись, ИП важно вести тщательный учет и фиксацию всех доходов, сохранять подтверждающие документы. А лучше все-таки использовать корпоративные карты и безналичные переводы с четким указанием назначения платежей.
Транзакции, которые не соответствуют заявленным кодам ОКВЭД. Код ОКВЭД – не формальность, а ключевая информация о деятельности ИП, она должна быть актуальной.
Взаимодействие с неблагонадежными партнерами. ИП вполне может пострадать из-за того, что его контрагент занимается сомнительными делами. Нельзя сказать, что это «безвинное» страдание: налогоплательщик обязан проявлять должную осмотрительность при выборе контрагентов.
Суммы, несоразмерные масштабам деятельности ИП, регулярно переводятся на личную карту.

Но есть и хорошие новости: банки не вправе взимать повышенные комиссии по подозрительным операциям (см., например, определение ВС от 07.12.2021 № 304-ЭС21-14940).

Если сразу снять крупную сумму денег, то, скорее всего, банк сочтет операцию подозрительной – разумеется, ИП сможет подтвердить, что все законно, но придется потратить время на представление пояснений и ожидание ответа. Вообще по возможности лучше избегать снятия наличных – в особенности сразу после поступления.

Если банк запросил пояснения, то важно не затягивать с ответом и представить требуемое в обозначенный срок. Не успели собрать весь пакет вовремя – передайте часть, в сопроводительном письме укажите: невозможно представить остальные документы по определенной причине, но они будут представлены в определенный срок. Как правило, срок рассмотрения документов не превышает семи рабочих дней, по истечении которых банк уведомляет о принятом решении (п. 13.4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Не прячьтесь от банка, не избегайте общения. Сброшенный звонок или невнятный документ могут быть истолкованы не в вашу пользу. Чем больше ваш банк знает о вас – тем вам же спокойнее.

Итак, ИП может свободно переводить деньги на личную карту, если соблюдает закон и в состоянии пояснить каждую транзакцию. Прозрачность деятельности и безукоризненное документальное подтверждение – вот залог безопасного использования собственных средств ИП.