Как получить отсрочку по погашению кредита?

На каких основаниях предоставляется отсрочка?

Как правило, банк предлагает ее в качестве отдельной услуги, либо по просьбе клиента оформляется отсрочка. В отсутствие особого нормативного акта, который предписывал бы кредитной организации идти навстречу заемщику, отсрочка по преимуществу оформляется по соглашению с клиентом. В виде отдельного документа фиксируется сама договоренность об отсрочке и все согласованные параметры:

Случаются ситуации, когда суд изменяет договор по требованию одной из сторон (как правило, заемщика), если она сможет доказать, что обстоятельства существенно изменились, причем по причинам, которые ей было не преодолеть, несмотря на должную степень заботливости и осмотрительности (п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451 ГК, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее – Закон № 353-ФЗ).

Отсрочка как банковская услуга

Кредитные организации, как правило, идут навстречу добросовестным заемщикам, которые ранее не допускали просрочек и иных нарушений. В каждом банке установлены свои правила, закрепленные в специальных локальных положениях.

Поэтому первым шагом для получения отсрочки будет изучение сайта банка или личное обращение с тем, чтобы, во-первых, выяснить, предоставляется ли вообще подобная услуга, во-вторых, уточнить ее условия, в-третьих, удостовериться в том, что вы отвечаете требованиям банка. Единого перечня требований и стандарта предоставления этой услуги нет.

Далее, если все хорошо, следует направить заявление по форме, установленной в кредитной организации; если это необходимо, то уплатить комиссию. В случае одобрения просьбы будет подписано дополнительное соглашение, сформирован новый график платежей, составлено уведомление относительно измененной стоимости кредита.

Отсрочка в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами

Если у заемщика сложилась такая ситуация, которую никак нельзя было предугадать (увольнение по сокращению штата, инвалидность и т.п.), и возникла реальная угроза того, что кредит не будет погашен, а проценты – уплачены, то следует принять меры к получению отсрочки.

К слову, если ваш ипотечный договор заключен после 31 июля 2019 г., то информация о праве требовать установления льготного периода и об условиях, когда оно «включается», должна быть на первой же странице ипотечного договора (п. 6 ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ).

Если заемщиков несколько, то потребовать установления льготного периода может любой из них, причем спрашивать согласия других нет необходимости (п. 26 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). Если кредит взят в инвалюте, то это не мешает потребовать установления льготного периода (на это прямо указывал ЦБ, см. письмо от 09.02.2021 № ИН-06-59/9).

Куда важнее, чтобы имели место следующие факты, причем одновременно (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, ст. 6 Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ):

1. Сумма кредита не превышает порог в 15 млн руб.
2. Вы ранее не требовали внести поправки в договор (исключая ситуации, когда проживали в зоне ЧС).
3. Ипотечное жилье – единственное пригодное ПМЖ. Если речь идет о долевом строительстве, то право требования распространяется на единственное жилье для ПМЖ.

4. Заемщик оказался в трудной жизненной ситуации. Это условие требует пояснений, поскольку у каждого восприятие действительности свое: то, что для одного является катастрофой, для другого – захватывающее приключение. Согласно Закону № 353-ФЗ трудной жизненной ситуацией (причем она должна иметь место на дату отправки требования) может считаться (п. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ):

   • получение статуса безработного. Постановка на учет на бирже труда обязательна;
   • увольнение в связи с выходом на пенсию (имеется в виду страховая пенсия по старости);
   • наступление первой, второй группы инвалидности (третья не считается);
   • длительная нетрудоспособность (больше двух месяцев подряд);
   • сокращение среднемесячного дохода, в т.ч. в связи с увеличением числа иждивенцев (и в связи с рождением ребенка тоже);
   • проживание в зоне ЧС;
   • утрата имущества, нарушение нормальных условий жизни в связи с ЧС. При этом необходима совокупность обстоятельств: проживание в зоне ЧС, нарушение условий жизни и утрата имущества именно в результате ЧС (письмо ЦБ от 05.05.2023 № 59-8-2/28216).
5. Заемщик, по данным Федресурса, не признан несостоятельным (банкротом).
6. Суд не утверждал мирового соглашения по поводу взыскания долга (обращения взыскания на предмет ипотеки, расторжения договора).
7. Нет и судебного акта о взыскании долга (обращении взыскания на ипотечный объект, расторжении договора).
8. Кредитор не предъявлял ко взысканию исполнительный документ, не выдвигал требований к поручителю.
9. Не установлены льготные периоды для мобилизованных (по ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ или на основании ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ).

Убедились в том, что вправе требовать льготный период?

Обращайтесь в банк, это можно сделать в любое время в период действия договора. Лишь для заемщиков, попавших в зону ЧС, предусмотрено исключение. Они должны обратиться в банк строго в течение 60 календарных дней с даты установления факта ЧС (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Вы вправе потребовать установления льготного периода (не более шести месяцев) и определить дату его начала, которая не может отстоять более чем на два месяца, предшествующих обращению (п. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

А как быть, если у заемщика уже есть льготный период, но он проживает в зоне ЧС? В таком случае, если он определит дату начала льготного периода до даты окончания льготного периода, предоставленного в связи с другими жизненными трудностями, действие последнего (не связанного с ЧС) прекратится досрочно, и наоборот (п. 5.1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Получив требование и документы, кредитная организация изучит их – на это отводится пять рабочих дней. Если банку потребуются какие-то дополнительные документы, подтверждающие ваше требование, то он их запросит. На это отводится два дня с момента получения вашего обращения. Не позднее 10 рабочих дней вы должны предоставить эти документы. Срок для принятия решения – пять дней – будет отсчитываться с даты предоставления вами запрошенной документации (п. 10 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

То есть кредитная организация должна отправить вам скорректированный график платежей до окончания льготного периода (пп. 14, 18 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). Срок, в течение которого кредит должен быть возвращен, пролонгируется на льготный период. В течение него кредитная организация не имеет права требовать:

Заемщику же никто не запрещает в любой момент льготного периода досрочно погасить кредит (пп. 15, 16, 20 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). Также стоит отметить, что материальная выгода от экономии на процентах за пользование кредитом в льготный период НДФЛ не облагается (п. 1 ст. 210, абз. 9 подп. 1 п. 1 ст. 212 НК).

Часто задаваемые вопросы (FAQ)