Банки нередко отказывают в заключении договора РКО, потому что вправе самостоятельно регулировать правила открытия счетов. Но безграничны ли такие полномочия кредитных организаций, и главное — что их настораживает в потенциальных клиентах?

Банк отказал в заключении договора РКО. Что делать

Это вообще законно?
1 апреля 2022 г. вступила в силу инструкция от 30.06.2021 № 204-И, которая расширила границы самостоятельности банков. Конечно, право кредитной организации отказать в заключении договора РКО небезгранично, банк обязан заключить договор банковского счета на единых условиях, если:
-
банк не лишен лицензии, т.е. в принципе имеет право открывать, вести счета;
-
открытие банковского счета не нарушает действующие нормативные правовые акты, экономические нормативы, установленные ЦБ;
-
у банка имеются необходимые условия для обслуживания клиентов (производственные, технические мощности);
-
клиент согласен на предъявленные условия договора, желает открыть банковский счет, представил пакет нужной документации.
Насчет последнего пункта есть замечание: в прежние времена, когда применялась инструкция ЦБ от 30.05.2014 № 153-И, действовал единый перечень необходимых документов для фирм и ИП. Теперь каждый банк волен самостоятельно определять перечень документов и информации, которые необходимы ему для открытия счета. Конечно, в большинстве случаев банк запрашивает стандартный набор: помимо заявления, представляют уставные документы (для ИП – паспорт), сведения о госрегистрации.
Какие еще могут быть причины для отказа в заключении договора РКО?
В другом банке счет уже заблокирован
Если ИП или руководитель фирмы попробует открыть счет в другом банке, то, скорее всего, получит отказ. Если отказ был вызван подозрениями в легализации, то отказ не пройдет незамеченным, поскольку ЦБ доведет его до сведения других банков в порядке, установленном положением ЦБ от 15.07.2021 № 764-П.
Необходимо разблокировать счет в прежнем банке. Для этого надо выяснить причины заморозки, прежде всего – реквизиты того документа, который послужил основанием для блокировки. Это обязательная процедура, в результате которой не исключены сюрпризы.
Так, иной раз выясняется, что судебное решение уже вступило в силу, но вы его не получили из-за несовпадения фактического и юридического адресов. Такое расхождение опасно само по себе, к тому же юридическое лицо априори виновато в неполучении юридически значимых сообщений, если не находится по адресу, указанному при регистрации (ст. 165.1 ГК).
Но чаще все бывает куда проще: у вас есть долги по налоговым платежам (на основании ст. 76 НК). Что делать – очевидно: погасить эти долги, при необходимости – подать уточненную декларацию и т.п.
Бывает, что банк вообще отказывается назвать конкретную причину блокировки, ссылаясь в общем на Закон № 115-ФЗ, и это некорректное поведение. Выясните причины, обратившись в банк с заявлением (примерная форма приведена в методичках ЦБ «Что делать, если банк ограничил операции по счету»).
Должен ли банк обосновывать свои действия
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК). В методических рекомендациях ЦБ от 22.02.2019 № 5-МР говорится в том числе о том, что банк обязан сообщать клиентам, какие документы и сведения нужны для снятия ограничений.
Действия кредитной организации должны быть мотивированы и обоснованы.
Какие именно документы потребует банк? Это могут быть, например, копии договоров, подтверждение того, что контрагенты, которым производятся выплаты, проверены по всем необходимым источникам (в т.ч. с помощью сервиса ФНС «Риски бизнеса: проверь себя и контрагента»). Клиент может представить вообще любые документальные подтверждения, что операции за спорный период имели ясную деловую цель, не были фиктивными, не преследовали противоправные цели.
Деятельность клиента сомнительна, наводит на мысль об обналичке
Какие конкретно обстоятельства могут вызвать такого рода подозрения:
-
массовый адрес регистрации;
-
несовпадение физического и юридического адресов;
-
просрочка с уплатой налогов, иных обязательных платежей;
-
задержка или непредоставление отчетности;
-
подозрительно небольшая налоговая нагрузка (менее 0,9% от оборота);
-
руководитель не похож на реального. Например, затрудняется с ответами на простые вопросы, не может назвать контрагентов или вообще заявляет, что бизнес не его, он просто «помогает».
Необходимо периодически смотреть на свой бизнес как бы со стороны, проверяя его по сервисам проверки благонадежности, например «Прозрачный бизнес». Причем «пробивать» таким образом необходимо не только свою фирму, но и себя как физическое лицо, деловых партнеров и т.п.
При выявлении проблемы надо попытаться исправить все, что можно. Если ключевой сотрудник оказался в реестре дисквалифицированных, то его придется или сделать неключевым и т.д. Следует отказаться от сотрудничества со скомпрометированным контрагентом или доказывать, что контрагент добросовестный (осуществляет реальную деятельность, на самом деле поставляет вам товары (выполняет услуги, производит работы) и т.п.).
Вы используете слишком разноплановые коды ОКВЭД
Как правило, банк требует выписку из ЕГРЮЛ, ЕГРИП. Если основным кодом являются пассажирские перевозки, а дополнительным – грузоперевозки, это вполне логично. А вот перевозчик, у которого дополнительный вид деятельности – строительство, может вызвать подозрения.
И куда важнее, чтобы у заявителя имелись ресурсы для ведения заявленных видов деятельности.
Надо учитывать и то, что не все банки работают с определенными видами деятельности. Например, с микрофинансовой деятельностью. Так что лучше заранее уточнить этот момент у банковского работника.
Вообще, лишние коды ОКВЭД, добавленные «на всякий случай», лучше удалить из реестров.
Документы не в порядке
Удивительно, но нередко даже опытные бизнесмены не понимают, насколько важен, например, тот же паспорт. Несерьезное отношение к документам – опоздание с заменой основного документа по достижении определенного возраста, или ошибка в датах, Ф.И.О., или рваный паспорт, с нечитаемыми серией и номером, с лишними записями – непременно обернется проблемами.
Слишком много долгов, судебных разбирательств
С этим в самом деле мало что можно сделать, но банк вряд ли пожелает взять на обслуживание с налоговыми долгами свыше 1 млн руб., или многочисленными процессами, в которых потенциальный клиент выступает ответчиком, или открытыми исполнительными производствами. Совершенно необязательно, чтобы суммы были космическими, порой неуплаченных 200 руб. пени достаточно для испорченной репутации.
Как реабилитироваться в банке
Представим, что отказ в заключении договора РКО последовал на основании п. 5.2 и п. 11 ст. 7 «антиотмывочного» Закона № 115-ФЗ. Если банк сообщил, какие ему документы нужны, представьте их. Если нет, то придется самим подобрать документы, свидетельствующие о том, что нет оснований для отказа.
Составьте просьбу о пересмотре ранее принятого решения (шаблоны можно скачать на официальном сайте ЦБ, кнопка «Шаблоны документов»). Отправьте ее вместе с пакетом документов, банк сообщит о принятом решении не позднее семи рабочих дней с даты представления (п. 13.4 ст. 7 «антиотмывочного» закона).
Банк вправе принять ваши объяснения и «реабилитировать» клиента или оставить свое решение в силе. Имейте в виду, что обращаться за реабилитацией можно сколько угодно.
И только если на уровне банка не удалось добиться отмены решения об отказе, можно обратиться в Межведомственную комиссию, или МВК (п. 13.5 ст. 7 «антиотмывочного» закона).
Как подать обращение в МВК
В МВК подают жалобы на отказы от заключения договоров РКО, принятые на основании п. 5.2 ст. 7 «антиотмывочного» закона. В МВК входят представители ЦБ, Росфинмониторинга, в зависимости от ситуации – ФТС, бизнес-омбудсмена и проч.
Еще раз подчеркнем: нет смысла сразу обращаться в МВК, поскольку комиссия не будет немедленно рассматривать жалобу, сначала надо попытаться решить вопрос в банке. И лишь в случае неудачи можно подать заявление:
-
через интернет-приемную ЦБ (тема жалобы «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с Законом № 115-ФЗ»);
-
лично, через экспедицию ЦБ (Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1 (вход под аркой, первая дверь справа);
-
Почтой России (адрес для корреспонденции: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В).
В заявлении обязательно должны быть сведения о заявителе, о том, в чем именно было отказано, каким банком. Необходимо приложить отказное сообщение банка, документы, которые вы сами представляли в банк, пытаясь добиться отмены решения об отказе. Изучите приложения 2, 3 к положению от 23.06.2022 № 795-П, там приведено достаточно примеров документов, которые могут доказать, что отказ был необоснованным.
Несколько примеров из судебной практики
Если и в МВК не получится добиться результата, при этом вы уверены, что отказ в заключении договора РКО неправомерен, то остается лишь судебный путь. В арбитражной практике имеются прецеденты, когда предпринимателям удавалось доказать свою правоту. Так, отказ в заключении договора РКО последовал якобы потому, что юридический адрес был некорректен, но суд счел доказанным, что офис фирмы был расположен по адресу, указанному в документах (постановление АС Северо-Кавказского округа от 18.03.2016 № А63-10088/2015).
По другому делу банк утверждал, что отказал клиенту-однодневке, но фирма, которая вела вполне легальную бизнес-деятельность, доказала это суду (постановление АС Московского округа от 15.02.2017 № А40-31759/16).
Еще пример. Кредитной организации пришлось не по нраву совмещение функций единственного учредителя ООО и бухгалтера. Однако суд прислушался к доводам о том, что экономия на зарплате – не причина отказывать в расчетно-кассовом обслуживании счета (постановление АС Центрального округа от 14.03.2019 № А09-14777/2017).