Рассрочки: новые правила с 1 апреля 2026 г.

Если вы используете рассрочку как инструмент продаж, то обратите внимание на то, что с 1 апреля 2026 г. правила меняются. Федеральные законы от 31.07.2025 № 283-ФЗ и № 284-ФЗ вводят жесткие требования к предоставлению рассрочек.

Команда BIZNESINALOGI

Авторы статей и новостей

просмотров

комментариев 0

Сразу подчеркнем: сама по себе рассрочка – т.е. порядок оплаты, при котором потребитель оплачивает не сразу 100% цены, а частями через определенное время после получения товара (работы, услуги), – не запрещена! Но установлены жесткие правила.

Цель изменений – исключение злоупотреблений (в т.ч. при функционировании автоматизированных сервисов рассрочки «Сплит» Яндекса, «Ozon рассрочка» и т.п.).

Продавец и покупатель как стороны индивидуального договора по-прежнему вправе согласовать условие об оплате в рассрочку по договорам купли-продажи, подряда или оказания услуг с рассрочкой платежа непосредственно друг с другом (п. 6 ст. 3 Федерального закона от 31.07.2025 № 283-ФЗ, далее – Закон № 283-ФЗ).

Однако – внимание! – с 1 апреля 2026 г. запрещено устанавливать различные цены на один вид товара (работ, услуг) в зависимости от того:

использует ли потребитель сервис рассрочки;
оплачивает ли потребитель товар (работу, услугу) в рассрочку или через определенное время (п. 4.1 ст. 16.1 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 в ред. Федерального закона от 31.07.2025 № 284-ФЗ).

И это универсальный запрет, т.е. он распространяется и на обычные рассрочки, и на «платформенные». Есть редкие исключения (например, для долевого строительства).

Как оформить уголок потребителя в 2026 году

Команда BIZNESINALOGI

2815

25.02.2026

Сервис рассрочки – это не какая-то опция, которая включается, если отметить чекбокс при оформлении заказа. Это платформа, информационная система в интернете, позволяющая заключать договоры об оплате частями. Пользователем сервиса выступает потребитель, т.е. гражданин, который приобретает товары (работы, услуги) для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

ИП, самозанятый тоже может быть потребителем, если приобретает, заказывает что-либо именно для личного потребления, не для бизнеса.

Оператор сервиса – это юридическое лицо, которое обеспечивает оплату рассрочкой, отвечающее определенным требованиям, сведения о котором внесены в спецреестр ЦБ (ст. 2 Закона № 283-ФЗ). То есть надо понимать, что обычные ИП и ООО не могут предоставлять «платформенную» рассрочку (обычную – могут, см. выше).

Шаблон заявления покупателя на возврат товара

Команда BIZNESINALOGI

5149

04.01.2026

Кто может стать оператором сервиса рассрочки

Помимо кредитных и микрофинансовых организаций (что понятно и привычно), право на такую деятельность могут получить иные юридические лица, но только при одновременном соблюдении жестких требований:

минимальный капитал – не менее 5 млн руб., причем с определенной структурой: никаких займов, заложенного имущества и т.п. (ст. 4 Закона № 283-ФЗ);
форма регистрации – только хозяйственное общество. НКО, например, не подходят (ст. 5 Закона № 283-ФЗ);
прозрачная структура собственности, управления (запрещено, например, передавать управление ИП), с оценкой соответствия квалификационным требованиям ЦБ (ст. 8 Закона № 283-ФЗ);
безупречная деловая репутация единоличного управляющего лица (отсутствие судимости, признаков банкротства, фактов привлечения к субсидиарной ответственности и т.п., п. 3 ст. 8 Закона № 283-ФЗ);
«чистые» акционеры. В законе описаны лица, которые не могут быть акционерами оператора сервиса рассрочки, например юрлица с отозванной финансовой лицензией, зарегистрированные на государствах и территориях, черный список которых составит ЦБ, и т.п.

Кандидатов на включение в реестр будет отбирать ЦБ по результатам оценки. Хотя порядок еще не определен, можно смело утверждать, что оценка будет строгой: если кандидат не соответствует хотя бы одному требованию – в реестр ему не попасть.

Оператор сервиса рассрочки не может совмещать свою деятельность с деятельностью некредитной финансовой организации – если только он сам не является микрофинансовой организацией п. 2 ст. 5 Закона № 283-ФЗ).

Внимание! Новшества не изменяют договоры о предоставлении сервиса рассрочки, заключенные до 1 апреля 2026 г. (п. 5 ст. 17 Закона № 283-ФЗ).

Требования к условиям договора о предоставлении сервиса рассрочки прописаны в ст. 13 Закона № 283-ФЗ. Обязательные условия:

цена договора;
количество, размер и периодичность (сроки) платежей;
график платежей;
срок уплаты пользователем цены договора;
ответственность пользователя за нарушение обязательств;
информация об объекте рассрочки и т.п.

Форма договора – письменная, табличная, хорошо читаемая. Факт ознакомления пользователя с полным текстом договора о предоставлении сервиса рассрочки может быть подтвержден в любой форме.

Максимальный срок «платформенной» рассрочки:

шесть месяцев – если договор заключен с 1 апреля 2026 г.;
четыре месяца – если договор заключен с 1 апреля 2028 г.

Если цена договора больше 50 тыс. руб., то сведения о нем должны направляться в бюро кредитных историй (БКИ).

Закон ограничивает размер неустойки (штрафа, пеней) и т.п. за нарушение обязательств пользователем – не более 20% годовых от суммы просроченного долга. Никакого 1% от цены за каждый день просрочки быть не может.

Пользователь должен иметь право в любой момент погасить долг полностью или частично, причем бесплатно. При частичной досрочной уплате оператор бесплатно сообщает скорректированную информацию по обязательству:

новый размер оставшегося долга;
количество, размер, периодичность (сроки) предстоящих платежей;
новый график платежей.

Оператор сервиса обязан, в частности:

представить пользователю полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления сервиса;
хранить в тайне операции пользователя;
передавать информацию в БКИ (по общему правилу – при цене договора от 50 тыс. руб.);
фиксировать все факты, касающиеся заключения, изменения, исполнения договора, хранить информацию о них;
идентифицировать пользователя по Ф.И.О., дате рождения, серии и номеру документа, удостоверяющего личность, ИНН, абонентскому номеру пользователя, по ЕСИА, по биометрии и т.п., т.е. установить личность точно и бесспорно;
иметь сайт в зоне «.ru» и т.п.

Оператор сервиса не имеет права, в частности, передавать долги пользователя коллекторам (иным профессиональным взыскателям), если данные о договоре не передаются в БКИ (при сумме до 50 тыс. руб.).

Отметим и интересные моменты по разрешению споров (ст. 15 Закона № 283-ФЗ):

установлено, что если пользователь задолжал, то сначала ему должно быть направлено уведомление о том, что надо погасить долг. Обращение с иском в суд может последовать не ранее чем через 60 дней после получения отказа или непоступления ответа;
по общему правилу возможно изменение подсудности по соглашению между оператором и пользователем, если с иском обращается оператор. Но суд должен находиться в пределах субъекта РФ по месту нахождения пользователя.

Итак, рассрочка не запрещена, но нельзя делать скидки или надбавки в зависимости от того, платит ли потребитель в рассрочку, пользуется ли «платформенной» рассрочкой. «Платформенные» рассрочки на специальных сервисах с 1 апреля 2026 г. могут предоставлять только операторы из реестра ЦБ.