«Нарисовать» самому себе доход для получения кредита больше не получится: ЦБ предписал банкам и МФО взять курс на более точную оценку доходов заемщиков. Некоторые документы уже нельзя использовать для подтверждения дохода, и банки и МФО отходят от упрощенного подхода к подтверждению дохода (по анкете, без документов).
Банки
02.07.2026
Поделиться
Банки
02.07.2026
Поделиться
Кредиты для ИП и самозанятых. Новые правила подтверждения доходов
Команда BIZNESINALOGI
Авторы статей и новостей
27
просмотров
Новшества в указание ЦБ от 16.10.2023 № 6579-У (оно устанавливает требования к расчету банками и МФО дохода и среднемесячных платежей заемщика) внесены указанием ЦБ от 19.01.2026 № 7286-У (далее – указание № 7286-У). Некоторые его положения действуют с апреля 2026 г., некоторые – с 1 июля 2026 г.
Что изменилось с 1 апреля 2026 г.
Основное новшество: с этой даты выписки по счетам – как выданные банками, так и те, которые мы можем сами себе оформить (в т.ч. через онлайн-, мобильный банкинг), принимаются только для подтверждения:
-
зарплат;
-
пенсий;
-
соцвыплат;
-
доходов от сдачи в аренду недвижимости (п. 1.5.1 указания № 7286-У).
Поступления другого рода требуется теперь подтверждать дополнительными документами. Например, справками о получении дохода по ценным бумагам, вкладам.
Сообщения о том, что ИП утратили право выдавать своим работникам справки о доходах, не соответствуют действительности. Себе справки о доходах ИП выдавать не вправе, а своим сотрудникам могут по-прежнему. В ЦБ также подчеркивают: МФО и банки могут, как и раньше, принимать документы о доходах, полученные из государственных систем и (или) от самого заемщика, в т.ч. справки по НДФЛ, выписки по зарплатному счету и т.п.
Замечания насчет зарплатных клиентов (не очень хорошие новости): раньше банки, ориентируясь на расходы клиента, оценивали и другие, не зарплатные доходы. Для этого использовали внутренние модели, которые были одобрены для них ЦБ (так называемый модельный подход к расчету среднемесячного дохода). Однако с 1 апреля ЦБ уже не принимает на проверку такие модели, т.е. и одобрять их не будет. В то же время уже одобренные модели банки вправе применять в течение года с даты одобрения.
Новшества с 1 июля 2026 г.
Формально заемщики по-прежнему могут заявить доход в анкетах, не представляя подтверждающие документы (так называемый упрощенный подход к расчету среднемесячного дохода). Однако можно с уверенностью утверждать, что упрощенный подход скоро уйдет в прошлое. С 1 июня 2026 г. заемщикам выгоднее представлять стандартные документы для подтверждения дохода, перечень которых содержит прил. 1 к указанию ЦБ от 16.10.2023 № 6579-У, в т.ч.:
-
ф. 6-НДФЛ;
-
справку о доходах и суммах НДФЛ, полученную от налогового агента;
-
выписку о состоянии ИЛС застрахованного лица в системе ОПС;
-
ф. 3-НДФЛ и т.п.
Причина: если банк или МФО используют для расчета дохода заемщика данные из других документов, то учитывается только 90% от заявленного среднемесячного дохода. Формула определения дохода заемщика такая:
где ДЗ - это доход заемщика,
ЗД - заявленный доход (по данным анкеты и документов, не названных в прил. 1 к указанию ЦБ от 16.10.2023 № 6579-У),
Росстат - среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе регистрации (или места жительства) заемщика за четыре квартала. Данные о среднедушевом доходе берутся с сайта Росстата.
Величина среднемесячного дохода заемщика по вышеуказанной формуле не суммируется с величиной среднемесячного дохода, рассчитанной на основе другой информации о доходах заемщика!
Таким образом, эпоха «нарисованных» доходов постепенно уходит в прошлое: ЦБ последовательно прикрывает лазейки. Без официального подтверждения доходов банки срезают 10% от заявленной суммы, а со следующего года возможность получить кредит «под честное слово» будет исключена.
Что еще почитать
Команда BIZNESINALOGI
Авторы статей и новостей
Вам также может быть интересно
